新加坡首創！房貸審核最快 60 分鐘內搞定

總部設於新加坡的跨國銀行與金融服務企業華僑銀行（OCBC Bank）宣布，透過採用 FICO® Origination Manager 系統，為新加坡人推出 60 分鐘房貸審核服務。

這項解決方案是業界首創的數位化端到端貸款申請與接受流程，運用自動化與直通式處理機制來處理線上申辦的房貸。

華僑銀行消費擔保放款數位策略主管 Dinesh Suresh 表示：「華僑銀行向來以創新聞名。舉例來說，我們是新加坡第一家允許客戶即時開立並使用新銀行帳戶的銀行。我們希望在此基礎上再接再厲，推出『即時房貸』作為下一個業界首創。這項服務的核心是一個決策系統，能夠將貸款申請的所有環節串聯起來，並織入線上『自助式』申請管道中。」

在此系統實施之前，所有的新房屋貸款申請案皆須手動輸入至該銀行的房貸申辦系統中，該系統稱為 CLOUDS（Consumer Lending Origination Uber Decisioning System）。

一旦獲得批准，系統便會產生一份要約函供客戶簽署。整個過程對客戶而言相當耗時，也為華僑銀行製造了作業阻力。

華僑銀行與 FICO 合作簡化了房貸申請流程，該流程原本需要提交各種文件，以證明就業狀況、收入、金融資產、房產明細和還款紀錄。

為了達成此目標，該團隊必須整合新加坡電子政府針對公民的一站式數據平台 MyInfo、在申請案中執行自家專屬的電子認識客戶（eKYC）程序、自動化政策決策，並允許銀行員工進行人工審查。

將 MyInfo 整合至流程中，意味著客戶的詳細資料會自動預先填入，並對應至 CLOUDS 中的正確欄位。這也代表華僑銀行無需取得實體文件來驗證客戶身分，或另外取得相片。電子認識客戶（eKYC）基本上在此時完成，不過華僑銀行同時整合了自家專屬的即時數位 KYC，以確保完全符合自身的系統與標準。

貸款額度的決策是透過檢視眾多因素計算得出，例如法定的總債務償還比率（TDSR）與房貸成數（LTV）。收入會與提交給新加坡稅務局（IRAS）的納稅申報表進行核對，因為這些申報表也已整合至 MyInfo 中，而房產估值則透過 API 連結至第三方估價機構來決定。

一旦完成所有計算並提出決策後，FICO 的解決方案會將申請案轉交給直接獲客專員進行審核與結案。這是為了確保在將 PDF 要約函發送給客戶進行數位簽署接受之前，數據、估值和定價皆正確無誤。

華僑銀行的即時房貸服務在新加坡取得巨大成功，且推出時機極佳。該服務於 2020 年 5 月全面部署，正值該國新冠肺炎（Covid-19）斷路器防疫期間，當時無法進行面對面會面。在封鎖期間，透過該平台簽署的貸款金額達 7 億新加坡幣，使該銀行得以維持強勁的業務動能。在 2020 年中，有 30% 的貸款是透過此平台簽署的。

FICO 首席行銷長 Nikhil Behl 表示：「任何曾經申請過房貸的人都知道，這是你一生中希望只經歷幾次的繁瑣流程。將這種體驗轉化為更快、更簡單的過程，顯示華僑銀行掌握了一個能讓客戶體驗變得更好的契機。」

憑藉這些成就，華僑銀行榮獲 2021 年 FICO® 決策獎（FICO® Decisions Award）的客戶招攬與管理獎項。

捷克信貸中國（Home Credit China）決策科學與數據總監兼 FICO 決策獎評審之一 Tomas Klinger 表示：「現代消費者傾向於選擇能讓商業往來盡可能便利的公司。我們不常在房貸業務中看到這類銀行創新，因為它需要收集更多數據與極為精確的分析。打造 60 分鐘的房貸申請服務，正是那種會讓消費者向親友推薦的銀行服務。評審團對華僑銀行的創新以及推動業務現代化的承諾留下深刻印象。」